Home Blogs Zo kunnen ondernemers zich beschermen tegen de gevolgen van arbeidsongeschiktheid

Zo kunnen ondernemers zich beschermen tegen de gevolgen van arbeidsongeschiktheid

63
DELEN
Zo kunnen ondernemers zich beschermen tegen de gevolgen van arbeidsongeschiktheid

Als ondernemer kan je niet rekenen op een verplicht sociaal vangnet. Dit wil zeggen dat als je arbeidsongeschikt wordt, je geen inkomen hebt. Je moet de periode tot aan je pensioen dan zelf zien te overbruggen. Daarom is het aan te raden om maatregelen te treffen om je te beschermen. Het gaat bijvoorbeeld om het afsluiten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering of het instappen in een broodfonds. We bespreken de verschillende mogelijkheden.

Arbeidsongeschiktheidsverzekering

Met een arbeidsongeschiktheidsverzekering verzeker je het risico dat je arbeidsongeschikt wordt. Wanneer je dan uiteindelijk arbeidsongeschikt wordt, ontvang je een periodieke uitkering. Vroeger was zo’n arbeidsongeschiktheidsverzekering voor ondernemers verplicht, maar in 2004 werd de Wet arbeidsongeschiktheidsverzekering zelfstandigen afgeschaft. Behoudens beperkte mogelijkheden onder de Participatiewet moet je het dus zelf zien op te lossen.

Het kan hierbij gaan om een schadeverzekering of een sommenverzekering. Vaak is een eigenrisicotermijn verplicht. Gedurende deze periode zal de verzekeraar geen uitkering verstrekken. Een beetje spaargeld blijft dus belangrijk. Ook wordt er meestal een eindleeftijd overeengekomen. Er zijn met andere woorden verschillende formules mogelijk en dit maakt de AOV vergelijken niet eenvoudig.

Vangnetverzekering

Sommige ondernemers komen niet in aanmerking voor een reguliere arbeidsongeschiktheidsverzekering. Dit is bijvoorbeeld het geval als het risico op arbeidsongeschiktheid te groot is, veelal door eerdere medische diagnoses. Daarom is er de vangnetverzekering. De vangnetverzekering is er alleen voor startende ondernemers die niet in aanmerking komen voor een reguliere verzekering. Daartegenover staat een eigenrisicotermijn die tot een jaar oploopt en een uitkering die gebaseerd is op maximaal 70% van het minimumloon.

Broodfonds

Ondernemers hoeven niet bij een verzekeraar aan te kloppen. Ze kunnen ook samen een oplossing zoeken. Hiervoor starten ze een broodfonds. Een groep van ondernemers richt dan samen een vereniging op met het doel om elkaar te steunen als ze arbeidsongeschikt worden. De ondernemers storten vervolgens maandelijks een bedrag op de rekening. Zolang niemand arbeidsongeschikt wordt, groeit het broodfonds verder aan. Als er wel iemand ziek wordt, zal het broodfonds maandelijks een bedrag overmaken aan de ondernemer die arbeidsongeschikt is geworden.

De werking van een broodfonds is gebaseerd op schenkingen, onderlinge afspraken, onderling vertrouwen en onderlinge solidariteit. Het geld dat in het broodfonds wordt gestort, blijft eigendom van de deelnemers. Wanneer men beslist om met het broodfonds te stoppen, is het geld dus niet verloren. Bovendien zijn deze schenkingen onbelast, waardoor de arbeidsongeschikte nettobedragen ontvangt. Omwille van deze voordelen blijven broodfondsen heel populair. Op 1 augustus 2021 telde Nederland 622 broodfondsen met in totaal 28.000 deelnemers. Een nadeel van een broodfonds is dat de uitkeringsperiode beperkter is.

Combineren van een broodfonds en een AOV

Het hoeft zeker geen of-ofverhaal te zijn. Integendeel, een broodfonds en een arbeidsongeschiktheidsverzekering zijn net heel goed te combineren en vullen elkaar aan. Zo kan het broodfonds bijvoorbeeld gedurende de eerste twee jaar arbeidsongeschiktheid bedragen uitkeren. Daarnaast kan je een arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluiten met een eigenrisicotermijn van twee jaar. Hierdoor kan je veel besparen op de premie van je AOV. Daarnaast merk je dankzij het broodfonds niks van de eigenrisicotermijn.

LAAT EEN REACTIE ACHTER

Please enter your comment!
Please enter your name here