Home Blogs Lenen als ondernemer: lineair of toch maar annuïtair aflossen?

Lenen als ondernemer: lineair of toch maar annuïtair aflossen?

24
DELEN

De knoop is doorgehakt, het kon zo niet verder: jouw zaak gaat een eigen bedrijfspand kopen waar jullie écht de ruimte hebben om creatief buiten de lijntjes te kleuren. Uiteraard ga je aankloppen bij een hypotheekverstrekker die jou de keuze geeft tussen een lineaire hypotheek en een annuïteitenhypotheek. Elk hebben ze hun eigen kenmerken, maar welke is nu beter?

Wat is het verschil tussen de lineaire en annuïtaire aflossing?

Bij de annuïteitenhypotheek blijft het terug te betalen bedrag gedurende de volledige looptijd constant. Wel is het zo dat de verhouding tussen aflossing/rente steeds groter zal worden. Bij de laatste terugbetaling zal de hypotheekrente dan ook heel laag zijn.

In het geval van de lineaire hypotheek los je dan weer maandelijks een even groot deel van de schuld af. Echter zal de hypotheekrente in de eerste maand heel hoog zijn en geleidelijk afnemen. Hierdoor kent het maandelijks te betalen bedrag een dalende trendlijn.

Wanneer is de annuïteitenhypotheek interessant?

De annuïteitenhypotheek is voornamelijk interessant indien we bij het aangaan van de hypotheek niet meteen hoge terugbetalingen kunnen doen. Misschien staan er dan ook wel nog heel wat andere investeringen op het programma. In tegenstelling tot wat we bij de lineaire hypotheek zullen zien, zal het terug te betalen bedrag na verloop van tijd niet dalen. Hierdoor blijft de druk op de onderneming constant gedurende de volledige looptijd. Wil je extra ruimte om opnieuw te investeren? Dan zal de onderneming vooral meer winst moeten boeken, hoewel we door de inflatie eigenlijk sowieso al wat extra ademruimte krijgen. In de praktijk is de annuïteitenhypotheek dan ook vooral interessant bij starters die een verdere groei verwachten.

Wanneer is de lineaire hypotheek interessant?

Zoals aangegeven zullen startende ondernemingen de lineaire hypotheek vaak minder interessant vinden. Voor gevestigde waarden met een aangename winstmarge geldt echter het omgekeerde: de onderneming heeft haar beslissing genomen in het kader van een strategisch plan maar wil ook de nodige ademruimte om in de toekomst in te kunnen spelen op wijzigende omstandigheden. Daarom kiest het ervoor om steeds minder te betalen: zo kan de onderneming sneller opnieuw investeren.

Nuttig om te weten

Wil je van de voordelen van zowel de lineaire- als de annuïteitenhypotheek kunnen genieten? Bij sommige banken kan het. Zij bieden dan een annuïteitenhypotheek aan waarbij je de mogelijkheid hebt om binnen bepaalde grenzen toch meer af te lossen. Die grenzen kunnen dan bijvoorbeeld 20 % van de jaarlijkse aflossing bedragen. Zo kan je de toekomstige aflossingen reduceren maar heb je niet de verplichting om dat te doen. Dat geeft de onderneming extra flexibiliteit en mogelijks ook meer ademruimte om in de toekomst te investeren. Wel is het zo dat die optie niets wijzigt aan de structurele opbouw van de annuïteitenhypotheek: je zal nog steeds voornamelijk rente terugbetalen en de effectieve aflossing zal na iedere betaling toenemen.

Weet tot slot dat de keuze voor een bepaalde aflossingsmethode uiteindelijk in samenspraak zal moeten gebeuren met de bankier. In functie van het financieel plan kan de bankier mogelijks oordelen dat een lineaire hypotheek momenteel niet aangewezen is, gelet op de aflossingscapaciteit en de kasstroom van de onderneming. In zo’n geval zal je daar natuurlijk vrede mee moeten nemen, of probeer je toch eerst nog even om bij een andere hypotheekverstrekker aan te kloppen…?

LAAT EEN REACTIE ACHTER

Please enter your comment!
Please enter your name here