Iedere werkende heeft de kans om brokken op het werk te maken. Ben je werkzaam in loondienst, dan is je werkgever waarschijnlijk verzekerd voor de ontstane schade. Als zzp’er ben je echter niet automatisch verzekerd bij het zakendoen. Zeker als je geen zakelijke aansprakelijkheidsverzekering hebt afgesloten. Als zzp’er ben je niet verplicht om deze af te sluiten. Maar een ongeluk kan in een klein hoekje zitten. Een bedrijfsongeval, maar zelfs een ogenschijnlijk klein foutje tijdens je werk, kan een hoge schadeclaim tot gevolg hebben.
Wat is een zakelijke aansprakelijkheidsverzekering precies?
Een zakelijke aansprakelijkheidsverzekering kun je zien als een aansprakelijkheidsverzekering voor ondernemers. Dit type verzekering wordt ook wel aangeduid als bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering, of met de korting AVB (die staat voor aansprakelijkheidsverzekering voor bedrijven). Je bent ermee verzekerd voor schade die je hebt veroorzaakt tijdens het uitvoeren van je werk of een opdracht. Het kan gaan om schade aan onroerend goed, losse spullen of letselschade. Denk bijvoorbeeld aan de situatie waarin iemand struikelt over jouw tas, en zijn sleutelbeen breekt. Of stoot je bijvoorbeeld een kop koffie over het toetsenbord van een klant? En gaat er daardoor niet alleen een dure laptop, maar ook maanden werk verloren? Met een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering be je veelal verzekerd voor de schade aan de laptop. En voor de gevolgschade. Check goed wat er bij de verzekeraar wat wel en niet verzekerd is.
Veel opdrachtgevers van zzp’ers eisen tegenwoordig een bewijs van een zakelijke aansprakelijkheidsverzekering voordat een opdracht wordt gegund. Het is een basis die eigenlijk elke ondernemer zou moeten hebben. De financiële gevolgen kunnen groot zijn, terwijl de kosten van deze verzekering vaak erg beperkt zijn.
Aandachtspunten bij het afsluiten van een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering
Wil je een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering afsluiten, dan zijn er enkele zaken waar je op kunt letten. Zo is het ten eerste erg handig om de verzekering af te sluiten bij dezelfde verzekeraar als je particuliere aansprakelijkheidsverzekering. Daarnaast is het belangrijk om goed na te gaan welke schades allemaal gedekt zijn. Een zakelijke aansprakelijkheidsverzekering dekt bijvoorbeeld geen financiële schade, hiervoor is een aparte beroepsaansprakelijkheidsverzekering nodig. Ook is vaak schade aan spullen die onder je toezicht staan, zoals materialen die je in bruikleen hebt of huurt, niet gedekt. Een aanvullende verzekering kan in dit geval aan te raden zijn.
Daarnaast is het natuurlijk belangrijk om het risico op wat voor schade dan ook zo klein mogelijk te maken. Zorg daarom voor goede werkomstandigheden, of dat nu voor jezelf of voor collega-zzp’ers is. Werk je trouwens vaak samen met andere zzp’ers? Om jezelf te beschermen is het erg praktisch te checken of hun bedrijfsaansprakelijkheid ook wel goed verzekerd is.
Misverstanden rond een aansprakelijkheidsverzekering
Een zakelijke aansprakelijkheidsverzekering is ook voor zzp’ers helemaal geen overbodige luxe. Helaas bestaan er wel veel misverstanden over die mensen ervan weerhouden er een af te sluiten. Zo denken sommige mensen ten onrechte dat een persoonlijke aansprakelijkheidsverzekering (WA-verzekering) ook schade dekt die je tijdens je werk veroorzaakt. Of ze denken dat ze zakelijk weinig tot geen risico lopen, of hebben nog nooit schade veroorzaakt. Daarnaast zijn er zzp’ers die denken dat de hun algemene voorwaarden voldoende risico afdekken, of dat een rechtsbijstandverzekering beschermt tegen schadeclaims. Dit is echter beide niet het geval.
Tot slot is het ook goed om het misverstand uit de weg te helpen dat de premie van een AVB erg hoog is. Ook als zzp’er is het belangrijk niet te gemakkelijk te denken over schadeclaims. Hoewel de kans klein is, kan het om een groot bedrag gaan. Om dit in cijfers uit te drukken: een op de 1000 zzp’ers veroorzaakt een schade van een miljoen euro. Als jou dit overkomt, zul je blij zijn met je verzekering. Deze kan namelijk al vanaf een paar tientjes per maand worden afgesloten. De premie is afhankelijk van het risico. Hoe kleiner dit is, hoe lager de premie.
